1. Dépenser

Dépenser est indispensable et soyons réels, notre seule façon de survivre. Nous devons dépenser une partie de notre argent gagné pour payer notre loyer ou notre hypothèque, notre nourriture, nos vêtements, vivre confortablement, etc. Toutefois, la société d’aujourd’hui est principalement axée dans une culture de consommation. Bien qu’il y ait toujours des extrémistes, la plupart des individus restent bienpensants avec leurs dépenses, ce qui leur permet de mieux utiliser leur argent durement gagné. Quand il s’agit de dépenses, il est préférable de payer l’essentiel d’abord et d’être stratégique quand il s’agit d’éléments superflus. Il n’y a rien de mal à vouloir profiter de votre argent, néanmoins, en établissant un budget chaque mois pour vos dépenses extra, tout en gardant cette portion sous contrôle, vous serez plus prospère.

• Économiser

La deuxième façon d’utiliser son argent est d’économiser. La plupart des Canadiens comprennent l’importance de créer un compte d’épargne à la banque et d’y cotiser régulièrement. En cas d’urgence, avoir des économies peut vous aider à surmonter toute perte temporaire de revenu ou vous permettre d’atteindre un objectif à court terme, comme l’achat d’une voiture ou même acheter un forfait de vacances dans le Sud. Toutefois, lorsqu’il s’agit d’épargner, il est important de comprendre qu’ils existent deux variables appelées inflation et le produit intérieur brut (PIB), qui influencent vos épargnes en espèces. Le produit intérieur brut (PIB) est la valeur monétaire marchande totale de tous les produits finis et services produits à l’intérieur des frontières d’un pays, au cours d’une période donnée. D’autre part, l’inflation est la variable qui influence les prix à la consommation, au fil du temps, et, donc, votre pouvoir d’achat. Par exemple, en 2002, l’Indice des Prix à la Consommation (IPC) donnait à notre dollar canadien la valeur étalon de 100$, en 2020 pour bénéficier du même pouvoir d’achat qu’en 2002, il faut avoir 136,80$[1].  À long terme, le PIB augmente à travers l’inflation, cela s’explique simplement par le fait que la population nationale et mondiale ne cesse de croitre, nous consumons plus à travers l’achat des biens et de services, et, enfin, le prix de ces derniers augmente. En termes plus courts, ce que vous pouviez acheter pour 1000$ en 1980, il vous en faudrait 3109$ en 2020. Par conséquent, en gardant tout votre argent dans votre compte bancaire, au fil des ans, vous perdez de la valeur, car le cout de la vie augmente avec l’inflation, et votre 1000$ d’économie détenu dans un compte en espèce vous achète de moins en moins, au fil des ans.

• Investir

La troisième façon d’utiliser votre argent, et, vous l’avez probablement deviné, celui que je préfère est de l’investir. Cette approche est la plus proactive, car elle vous permet d’accroitre votre argent. Lorsque vous envisagez d’investir, je vous suggère fortement de rencontrer un conseiller licencié, comme Flavio et moi, qui effectuera une analyse de vos besoins financiers et concevra un plan de placement spécifique et détaillé à vos besoins et en fonction de votre horizon de placement et de votre tolérance au risque. La diversification doit également être recommandée, lors de la création de votre portefeuille de placements. Avez-vous déjà entendu parler de l’expression « ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier ? » Eh bien, la diversification est exactement cela : une stratégie de gestion des risques qui consiste à utiliser différents types de produits financiers, tels que les titres à revenu fixe, les actions, la trésorerie et les équivalents afin de limiter l’exposition à une catégorie et à un risque unique.

[1] Statistique Canada, Indice Des Prix à la consommation mensuel, non désaisonnalisé, sommaire (1971-2020)

Les commentaires contenus dans le présent document constituent une discussion générale sur certaines questions qui ne sont considérées qu’à titre d’information générale et ne doivent pas être considérés comme des conseils fiscaux ou juridiques. Veuillez obtenir des conseils professionnels indépendants, dans le contexte de votre situation particulière. Ce texte /vidéo a été conçue et produite par Flavio et Violetta Vani, conseillère en fonds d’investissement chez Investia Services financiers inc., et ne reflète pas nécessairement l’opinion d’Investia Services financiers inc. Les informations contenues dans cet article proviennent de sources que nous croyons fiables, mais nous ne pouvons garantir leur exactitude ou leur fiabilité. Les opinions exprimées sont basées sur une analyse et une interprétation datant de la date de publication et sont sujettes à changement sans préavis. De plus, ils ne constituent pas une offre ou une sollicitation d’achat ou de vente de titres. Les fonds communs de placement sont offerts par l’entremise d’Investia Services financiers inc. Les commissions, les commissions de suivi, les frais de gestion et les frais peuvent tous être associés aux placements dans les fonds communs de placement. Veuillez lire le prospectus avant d’investir. Les fonds communs de placement ne sont pas garantis, leur valeur fluctue fréquemment et leur rendement passé peut ne pas se répéter.

Assurance vie individuelle

• L’assuré est propriétaire de la police et est le seul à pouvoir apporter des modifications à la police et peut choisir son propre bénéficiaire (s).
• Le capital protégé est basé sur une analyse de sécurité financière (d’autres variables sont prises en considération, incluant la fiscalité du produit et les particularités de la transaction hypothécaire, et non seulement le montant de l’hypothèque) et, donc, vous avez la possibilité de souscrire à l’assurance vie unique à vos besoins.
• Dans une assurance vie individuelle, le capital protégé et la prime versée demeurent les mêmes tout au long de la durée du contrat.
• Le processus de souscription (analyse médicale) pour un contrat d’assurance vie individuelle se fait au début, pendant l’application. Des éléments comme votre âge, sexe, taux fumeur ou non et historique médicale sont prises en considération lors de l’application. Après deux ans, le contrat est incontestable et même la clause concernant le suicide est caduque.
• La police demeure en vigueur après le paiement du prêt hypothécaire. Le ou la propriétaire de la police peut convertir son assurance vie temporaire en police d’assurance vie permanente avant l’âge de 71 ans,[i] et ce sans preuve médicale.
• La couverture reste avec vous tout au long de la durée du contrat : si le/la propriétaire change de prêteur hypothécaire, la couverture d’assurance vie demeure en vigueur ; il n’est pas nécessaire de se requalifier.

[i] L’âge maximal de transformation peut changer dépendamment de l’assureur.

Assurance vie liée à une hypothèque

• Le prêteur (la banque) est le propriétaire de la police. Les termes de la police peuvent être modifiés par le prêteur à tout moment et le prêteur se nomme seul bénéficiaire.
• Le capital protégé (prestation de décès) liée à une hypothèque diminue au fil des ans, correspondant au solde du prêt hypothécaire. À l’inverse de la prestation de décès, les primes augmentent avec l’âge de l’assuré (e).
• Les primes ne sont pas garanties et peuvent augmenter en fonction du taux de réclamation du groupe couvert sous l’assurance collective.
• Dans le cadre d’une protection d’assurance vie liée à une hypothèque, l’admissibilité à la protection d’assurance vie ne se fera qu’au moment de la réclamation au décès. Cela pourrait engendrer de mauvaises surprises pour votre succession (refus de réclamation).
• L’assurance vie liée à une hypothèque chez la banque ne vous permet pas de transférer votre protection à une autre institution financière advenant un meilleur taux hypothécaire lors du renouvellement ou d’un refinancement et se termine avec le paiement final de l’hypothèque.
• Aucune possibilité de transformation en assurance vie permanente.
• Si l’assuré (e) change de prêteur hypothécaire, il ou elle perdra sa couverture pour l’assurance vie et devra se requalifier.

[i] L’âge maximal de transformation peut changer dépendamment de l’assureur.

Vous devez toujours avoir un fonds d’urgence, disponible et sécurisé, au moins 3 à 4 mois de salaire. Ce fonds vous aidera à vous en sortir, si vous tombez malade, ou si vous perdez votre emploi ou toute autre situation dont il y a urgence d’agir.

• La solution clé pour épargner : il faut se payer d’abord et les autres après.

Vous avez également besoin d’épargner pour votre retraite. Essayez d’épargner un montant fixe à chaque paie, même si vous n’avez pas beaucoup d’argent. Une bonne base serait d’épargner au moins 10% de votre revenu après impôts.

• Établissez un budget.

Il est très important de s’établir un budget qui inclut la partie épargne, cet exercice vous aidera à comprendre combien vous pouvez vous permettre d’épargner à chaque paie.

L’épargne est importante, mais se fixer un objectif l’est encore plus, car cela vous aidera à vous motiver et à vous concentrer sur l’objectif que vous voulez atteindre. Par exemple : voulez-vous constituer la mise de fonds pour acheter votre future maison, votre nouvelle voiture, ou rénover une partie de votre maison?

• De petits changements peuvent contribuer à de grandes économies.

Essayez d’éviter les petits repas du midi et les cafés superflus au restaurant, vous pouvez probablement économiser jusqu’à 2000 $ par an (ou plus compte tenu de vos habitudes de vies).

Une autre façon efficace d’économiser de l’argent est de magasiner la meilleure offre pour vos dépenses de tous les jours comme : votre téléphone intelligent, l’Internet, la télévision par câble, l’assurance de la maison, ou de votre automobile, etc.

• Diminuer les coûts sur les intérêts.

Lorsque vous utilisez une carte de crédit, il est beaucoup plus rentable de payer tous vos achats à crédit une fois par mois, directement avec l’argent que vous aviez prévu pour ces achats. Cette pratique vous permettra d’améliorer votre pointage de crédit (credit score). D’autre part, si vous n’avez pas suffisamment d’argent pour payer la totalité de la facture, une idée serait d’ouvrir une petite marge de crédit de moins de 5000$, avec votre banque, utilisez l’argent de votre marge de crédit pour payer votre carte de crédit. Le taux d’intérêt sur la carte de crédit peut aller au-delà de 18 % par année, quand le taux d’intérêt dans la marge de crédit peut être négocié à un taux moyen de 6 %.

• Commencez à ouvrir un Compte Épargne Libre Impôt (CELI),

Si votre revenu est inférieur à 40000$ par année, il est préférable d’investir votre épargne dans votre CELI plutôt que dans votre REER. Éventuellement, lorsque vos revenus augmentent, vous devrez réviser votre stratégie de placements. Selon les règles actuelles, lorsque vous serez retraité, les revenus provenant de votre CÉLI seront exemptés d’impôt. Cela vous avantagera de payer moins d’impôts et de profiter des crédits d’impôt gouvernementaux, selon votre revenu imposable.

• Commencez un Régime Enregistré d’épargne-retraite (REER)

Le fait d’enregistrer vos épargnes dans un REER vous fournira un report d’impôt pendant des années, vous bâtira un régime de retraite pour vos vieux jours, mais aussi vous donnera la possibilité de bénéficier d’une stratégie qui vous aidera plus tard à l’achat d’une première maison.

Vous pouvez bénéficier de vos placements REER pour une mise de fonds à l’achat d’une première maison. Ce programme s’appelle le Régime d’accession à la propriété (RAP) et est disponible pour les personnes seules ou en couple. Vous pouvez utiliser les sommes enregistrées pour faire une mise de fonds à l’achat d’un condo ou d’une maison et éviter de payer la prime d’assurance de la SCHL. À ce jour, le maximum admissible est de 35 000 $ par personne (avril 2021). Après l’acquisition de votre propriété, vous avez 15 ans pour rembourser graduellement votre prêt dans votre REER.

Souvenez-vous, ce sont les changements simples et la résilience qui aident les gens à atteindre leurs objectifs et à bien budgétiser leur argent.

Les commentaires contenus dans le présent document constituent une discussion générale sur certaines questions qui ne sont considérées qu’à titre d’information générale et ne doivent pas être considérés comme des conseils fiscaux ou juridiques. Veuillez obtenir des conseils professionnels indépendants, dans le contexte de votre situation particulière. Ce texte /vidéo a été conçue et produite par Flavio et Violetta Vani, conseillère en fonds d’investissement chez Investia Services financiers inc., et ne reflète pas nécessairement l’opinion d’Investia Services financiers inc. Les informations contenues dans cet article proviennent de sources que nous croyons fiables, mais nous ne pouvons garantir leur exactitude ou leur fiabilité. Les opinions exprimées sont basées sur une analyse et une interprétation datant de la date de publication et sont sujettes à changement sans préavis. De plus, ils ne constituent pas une offre ou une sollicitation d’achat ou de vente de titres. Les fonds communs de placement sont offerts par l’entremise d’Investia Services financiers inc. Les commissions, les commissions de suivi, les frais de gestion et les frais peuvent tous être associés aux placements dans les fonds communs de placement. Veuillez lire le prospectus avant d’investir. Les fonds communs de placement ne sont pas garantis, leur valeur fluctue fréquemment et leur rendement passé peut ne pas se répéter.