Il est important de comprende ce que c’est d’être un emprunteur responsable afin de bien maitriser votre hypothèque.

D’après le Conseil Canadien des autorités de règlementations des courtiers hypothécaire (CCARCH), plusieurs questions sont importantes à considérer, lors de la demande de prêt et voici les 6 principales:

1. Votre dossier de crédit est-il solide? Votre dossier de crédit détermine votre solvabilité et votre capacité à obtenir une hypothèque. Les prêteurs hypothécaires voudront toujours consulter votre dossier de crédit avant tout.
2. Votre revenu et votre emploi sont-ils stables? Ce point est particulièrement important pour les travailleurs saisonniers et contractuels. Une diminution de salaire ou la perte de votre emploi pourrait modifier grandement vos moyens et votre capacité d’obtenir une hypothèque. D’ordre général, les prêteurs aiment voir une stabilité d’emploi et revenus continus d’au moins 2 ans.
3. Combien coûte réellement une maison? Bien entendu, le coût de la propriété ne se limite pas au montant de l’hypothèque. Lorsque vous achetez une maison, vous devrez payer les frais de clôture (honoraires juridiques et autres), les frais d’évaluation, etc. Lorsque vous serez propriétaire, vous devrez assumer les coûts liés au déménagement, l’impôt foncier, l’assurance, les frais de copropriété, les travaux de rénovation, etc. Assurez-vous d’inclure toutes ces dépenses dans le coût total pour déterminer si vous avez les moyens d’avoir une hypothèque.
4. L’achat d’une maison aura-t-il des conséquences sur vos décisions financières? Les paiements hypothécaires pourraient limiter votre capacité à assumer d’autres dépenses. Après avoir fait vos paiements hypothécaires, vous restera-t-il assez d’argent pour payer vos dépenses de tous les jours ou pour vos futurs projets? Vous pourriez vouloir changer de voiture, voyager, avoir des enfants, etc. Demandez-vous si le remboursement d’un prêt hypothécaire pourrait vous empêcher de prendre ces autres engagements ou d’atteindre vos objectifs personnels.
5. Que se passe-t-il si vous ne pouvez pas rembourser votre prêt hypothécaire? Si vous ne pouvez pas faire vos paiements hypothécaires à temps et au complet, vous pourriez devoir payer des frais de pénalités, être considéré « en défaut » et cela pourrait même entraîner un séquestre. Autrement dit, si vous ne respectez pas vos engagements, le prêteur a le droit de prendre possession de la propriété pour récupérer l’argent dû sur l’hypothèque.
   Si vous vous trouvez dans cette situation, vous pourriez perdre tous les paiements hypothécaires que vous avez faits et tous gains par rapport à la valeur nette de votre maison (valeur de votre maison par rapport au prêt hypothécaire qu’il vous reste à payer). Si le prêteur vend la maison à un prix moindre que le solde du prêt hypothécaire à payer au moment où vous avez cessé de rembourser votre prêt, vous pourriez devoir payer la différence. De plus, vous aurez peut-être plus de mal à trouver un prêteur qui consentira à vous octroyer un prêt hypothécaire dans l’avenir.
6. La valeur de votre propriété augmentera-t-elle ou diminuera-t-elle? Une maison constitue la plupart du temps un bon investissement. Or, ce n’est pas toujours le cas, la valeur d’une maison peut augmenter comme elle peut diminuer. La diminution de la valeur d’une maison peut entraîner une perte d’avoir. C’est pour cette raison qu’il est toujours fortement conseillé d’engager un inspecteur de batiment avant tout achat afin de s’assurer de l’état de la propriété.

Enfin, considérez non seulement combien d’argent vous avez aujourd’hui, mais également votre situation financière pour la durée de l’hypothèque (habituellement 20-25 ans). Demandez-vous si vous serez en mesure de continuer à effectuer les paiements complets à temps, par exemple, réfléchissez à la façon dont les paiements hypothécaires auront une incidence sur vos économies et votre capacité à faire face à des besoins financiers soudains ou imprévus. Avez-vous prévu un fonds d’urgence pour payer ces dépenses imprévues? Aurez-vous de la difficulté à vous assurer qu’il vous en reste assez pour d’autres choses dont vous avez besoin?

Source: Conseil canadien des autorités de réglementation des courtiers hypothécaires., https://www.mbrcc.ca/BeingaResponsibleBorrower

Assurance vie individuelle

• L’assuré est propriétaire de la police et est le seul à pouvoir apporter des modifications à la police et peut choisir son propre bénéficiaire (s).
• Le capital protégé est basé sur une analyse de sécurité financière (d’autres variables sont prises en considération, incluant la fiscalité du produit et les particularités de la transaction hypothécaire, et non seulement le montant de l’hypothèque) et, donc, vous avez la possibilité de souscrire à l’assurance vie unique à vos besoins.
• Dans une assurance vie individuelle, le capital protégé et la prime versée demeurent les mêmes tout au long de la durée du contrat.
• Le processus de souscription (analyse médicale) pour un contrat d’assurance vie individuelle se fait au début, pendant l’application. Des éléments comme votre âge, sexe, taux fumeur ou non et historique médicale sont prises en considération lors de l’application. Après deux ans, le contrat est incontestable et même la clause concernant le suicide est caduque.
• La police demeure en vigueur après le paiement du prêt hypothécaire. Le ou la propriétaire de la police peut convertir son assurance vie temporaire en police d’assurance vie permanente avant l’âge de 71 ans,[i] et ce sans preuve médicale.
• La couverture reste avec vous tout au long de la durée du contrat : si le/la propriétaire change de prêteur hypothécaire, la couverture d’assurance vie demeure en vigueur ; il n’est pas nécessaire de se requalifier.

[i] L’âge maximal de transformation peut changer dépendamment de l’assureur.

Assurance vie liée à une hypothèque

• Le prêteur (la banque) est le propriétaire de la police. Les termes de la police peuvent être modifiés par le prêteur à tout moment et le prêteur se nomme seul bénéficiaire.
• Le capital protégé (prestation de décès) liée à une hypothèque diminue au fil des ans, correspondant au solde du prêt hypothécaire. À l’inverse de la prestation de décès, les primes augmentent avec l’âge de l’assuré (e).
• Les primes ne sont pas garanties et peuvent augmenter en fonction du taux de réclamation du groupe couvert sous l’assurance collective.
• Dans le cadre d’une protection d’assurance vie liée à une hypothèque, l’admissibilité à la protection d’assurance vie ne se fera qu’au moment de la réclamation au décès. Cela pourrait engendrer de mauvaises surprises pour votre succession (refus de réclamation).
• L’assurance vie liée à une hypothèque chez la banque ne vous permet pas de transférer votre protection à une autre institution financière advenant un meilleur taux hypothécaire lors du renouvellement ou d’un refinancement et se termine avec le paiement final de l’hypothèque.
• Aucune possibilité de transformation en assurance vie permanente.
• Si l’assuré (e) change de prêteur hypothécaire, il ou elle perdra sa couverture pour l’assurance vie et devra se requalifier.

[i] L’âge maximal de transformation peut changer dépendamment de l’assureur.

Vous devez toujours avoir un fonds d’urgence, disponible et sécurisé, au moins 3 à 4 mois de salaire. Ce fonds vous aidera à vous en sortir, si vous tombez malade, ou si vous perdez votre emploi ou toute autre situation dont il y a urgence d’agir.

• La solution clé pour épargner : il faut se payer d’abord et les autres après.

Vous avez également besoin d’épargner pour votre retraite. Essayez d’épargner un montant fixe à chaque paie, même si vous n’avez pas beaucoup d’argent. Une bonne base serait d’épargner au moins 10% de votre revenu après impôts.

• Établissez un budget.

Il est très important de s’établir un budget qui inclut la partie épargne, cet exercice vous aidera à comprendre combien vous pouvez vous permettre d’épargner à chaque paie.

L’épargne est importante, mais se fixer un objectif l’est encore plus, car cela vous aidera à vous motiver et à vous concentrer sur l’objectif que vous voulez atteindre. Par exemple : voulez-vous constituer la mise de fonds pour acheter votre future maison, votre nouvelle voiture, ou rénover une partie de votre maison?

• De petits changements peuvent contribuer à de grandes économies.

Essayez d’éviter les petits repas du midi et les cafés superflus au restaurant, vous pouvez probablement économiser jusqu’à 2000 $ par an (ou plus compte tenu de vos habitudes de vies).

Une autre façon efficace d’économiser de l’argent est de magasiner la meilleure offre pour vos dépenses de tous les jours comme : votre téléphone intelligent, l’Internet, la télévision par câble, l’assurance de la maison, ou de votre automobile, etc.

• Diminuer les coûts sur les intérêts.

Lorsque vous utilisez une carte de crédit, il est beaucoup plus rentable de payer tous vos achats à crédit une fois par mois, directement avec l’argent que vous aviez prévu pour ces achats. Cette pratique vous permettra d’améliorer votre pointage de crédit (credit score). D’autre part, si vous n’avez pas suffisamment d’argent pour payer la totalité de la facture, une idée serait d’ouvrir une petite marge de crédit de moins de 5000$, avec votre banque, utilisez l’argent de votre marge de crédit pour payer votre carte de crédit. Le taux d’intérêt sur la carte de crédit peut aller au-delà de 18 % par année, quand le taux d’intérêt dans la marge de crédit peut être négocié à un taux moyen de 6 %.

• Commencez à ouvrir un Compte Épargne Libre Impôt (CELI),

Si votre revenu est inférieur à 40000$ par année, il est préférable d’investir votre épargne dans votre CELI plutôt que dans votre REER. Éventuellement, lorsque vos revenus augmentent, vous devrez réviser votre stratégie de placements. Selon les règles actuelles, lorsque vous serez retraité, les revenus provenant de votre CÉLI seront exemptés d’impôt. Cela vous avantagera de payer moins d’impôts et de profiter des crédits d’impôt gouvernementaux, selon votre revenu imposable.

• Commencez un Régime Enregistré d’épargne-retraite (REER)

Le fait d’enregistrer vos épargnes dans un REER vous fournira un report d’impôt pendant des années, vous bâtira un régime de retraite pour vos vieux jours, mais aussi vous donnera la possibilité de bénéficier d’une stratégie qui vous aidera plus tard à l’achat d’une première maison.

Vous pouvez bénéficier de vos placements REER pour une mise de fonds à l’achat d’une première maison. Ce programme s’appelle le Régime d’accession à la propriété (RAP) et est disponible pour les personnes seules ou en couple. Vous pouvez utiliser les sommes enregistrées pour faire une mise de fonds à l’achat d’un condo ou d’une maison et éviter de payer la prime d’assurance de la SCHL. À ce jour, le maximum admissible est de 35 000 $ par personne (avril 2021). Après l’acquisition de votre propriété, vous avez 15 ans pour rembourser graduellement votre prêt dans votre REER.

Souvenez-vous, ce sont les changements simples et la résilience qui aident les gens à atteindre leurs objectifs et à bien budgétiser leur argent.

Les commentaires contenus dans le présent document constituent une discussion générale sur certaines questions qui ne sont considérées qu’à titre d’information générale et ne doivent pas être considérés comme des conseils fiscaux ou juridiques. Veuillez obtenir des conseils professionnels indépendants, dans le contexte de votre situation particulière. Ce texte /vidéo a été conçue et produite par Flavio et Violetta Vani, conseillère en fonds d’investissement chez Investia Services financiers inc., et ne reflète pas nécessairement l’opinion d’Investia Services financiers inc. Les informations contenues dans cet article proviennent de sources que nous croyons fiables, mais nous ne pouvons garantir leur exactitude ou leur fiabilité. Les opinions exprimées sont basées sur une analyse et une interprétation datant de la date de publication et sont sujettes à changement sans préavis. De plus, ils ne constituent pas une offre ou une sollicitation d’achat ou de vente de titres. Les fonds communs de placement sont offerts par l’entremise d’Investia Services financiers inc. Les commissions, les commissions de suivi, les frais de gestion et les frais peuvent tous être associés aux placements dans les fonds communs de placement. Veuillez lire le prospectus avant d’investir. Les fonds communs de placement ne sont pas garantis, leur valeur fluctue fréquemment et leur rendement passé peut ne pas se répéter.